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——金融电子化

本文节选自《金融电子化》2019年05月刊

作者：交通银行软件开发中心（上海） 张念慈

编者按

本文在基于ukey 验签技术原理的基础上，提出了一种全流程工商登记电子化的方案，设计并实现了一套包括营业执照申请，企业信息电子化，银行无缝对接开户的业务流程。

2015年12月28日，中国人民银行与工商总局发布了《关于“三证合一”登记制度改革有关支付结算业务管理事项的通知》（银发〔2015〕401号文）。通知中在“银行账户业务”下“办理人民币单位银行账户业务提供的证明文件”中提到：“持电子营业执照的，已配备电子营业执照识别机具的银行应予以办理，并留存电子营业执照影印件。”

为积极贯彻党中央和国务院有关改革创新精神，积极落实国家工商总局的有关工作要求，江苏省工商局目前正在深入推进商事登记制度改革和注册登记全程电子化相关工作。基于ukey的验签技术从安全性，便捷性上保证了核身流程的完整性，第三方企事业单位作为待客的渠道借助银行的安全性检查可以从流程上节省客户时间。而银行对接第三方企事业单位除了提供核身，开户以及后续多种对公业务的开展以外，也是银行获客的一大渠道。在网络架构上，银行通过内网专线进行报文传输，利用已有的综合客户信息系统进行客户信息的登记与管理，利用鉴权平台，联网核查流程为不同类型的对公客户提供不同安全层级的个性化服务。

江苏省工商和商业银行的合作，一方面，为银行已有的个人客户开办企业提供直接便利，确保已有客户开立企业不外流；另一方面，作为受理新登记企业的窗口，从企业成立的源头开始营销对公新开户，使用商业银行的专用单位结算卡做为电子营业执照存储介质，扩展了商业银行单位结算卡的应用范围。

本文针对银行业务这一特定领域，研究了工商注册登记中未来新的发展方向——全流程工商登记电子化，在此基础上实现了银行与工商系统的联动对接。并对包括材料申报、在线审核，电子营业执照的颁布，无缝对接银行开户，电子营业执照功能的多样化提供了完备的支持，为银行更好的服务企业，服务实体经济提供了良好的技术体系支撑。

ukey验签技术

1.技术简介。ukey验签技术是全流程工商电子化登记得以顺利实施的前提，工商预审通过后，客户向银行提交补充材料，银行柜员使用外网登录当地工商行政管理局官网，查询申请记录并上传相关资料信息。工商系统需对股东监事等个人信息进行电子签名认证，客户本人可插入交行个人网银U盾逐一对股东、委托人、董事、监事等进行实名认证，环节中需要股东、委托人、董事、监事每个人进行U盾实名认证。工商系统将用户和U盾信息提交至银行，银行通过公安系统进行信息核对，同时向用户发送动态短信进行动态码验证，经公安和银行对信息核验无误后对工商局完成申请材料数字签名认证。工商要求终审流程中，客户必须使用银行U盾进行验签，如客户无U盾，须到银行办理。

2.技术架构。分行特色业务平台：商业银行的分行根据自身不同特点和营销策略，对外用于对接第三方服务机构的请求，对内用于对接总行的各个子系统。总行鉴权中心：总行利用安全管理单元对不同用户进行安全认证，并且区分安全认证等级的管理模块。ukey验签技术架构见图1。

图1 ukey验签技术架构图

部署方式说明如下：第三方机构商事登记系统通过内网专线连接分行特色业务平台；分行特色业务平台进行必要的报文处理后，与总行鉴权中心系统及总行客户信息管理系统进行信息交互，完成用户ukey验证登录工作。

3.技术方案。具体为以下两方面。

（1）使用ukey登录工商登记网站。客户使用商业银行ukey登录工商登记网站，在登录页面输入用户名及身份证号。输入完毕后，登录页面调用银行ukey驱动进行签名，客户输入ukey密码。签名完毕后，工商系统将获取到的客户姓名、身份证号、签名原文及签名值等组成报文，通过内网专线，将报文传输到分行特色业务平台。分行特色业务平台对报文进行解析，并调用总行鉴权中心系统鉴权工具管理服务的智慧网盾验签登录接口获取客户号。分行特色业务平台将客户号上送总行客户信息管理系统，获取该客户号对应身份证号与客户姓名，并与工商推送的客户信息进行比对。如比对不成功，返回失败；如比对成功，分行特色业务平台将客户姓名及身份证号上送核心系统进行联网核查。如联网核查不通过，返回失败；如核查通过，返回成功。

（2）使用ukey对工商。客户在工商网站上上传相关材料后，工商系统将借助银行ukey驱动对文件进行签名、验签。该流程不涉及银行系统与第三方系统交互，仅调用银行ukey驱动相关接口。

业务描述与整体部署

1.整体概述。根据中国人民银行与工商总局发布的《关于“三证合一”登记制度改革有关支付结算业务管理事项的通知》，银行也要创新服务模式，支持使用电子营业执照在银行开户，办理银行相关业务，优化对公业务流程，实现远程对公服务等，从而提高银行的服务水平和服务效率。

电子营业执照在银行中的应用主要包括通过电子营业执照验证企业身份，通过电子营业执照方便快速地查看企业信息，自动提取电子营业执照相关信息并填入银行系统，方便地进行执照的打印和归档，准确地进行企业信息比对等。系统网络拓扑见图2。

图2 系统网络拓扑图

2.部署方案。银行的业务办理都是在银行的内网，工商电子营业执照的签发在工商业务专网，电子营业执照服务分系统部署在工商外网并通过互联网提供服务。根据项目情况，系统部署方案是：在银行内网部署电子营业执照公共验证服务系统。

在银行内网部署一套电子营业执照公共验证服务系统和系统需要的服务器密码机，为银行提供电子营业执照的验证、执照信息查询和企业信息代理查询等功能。银行的内网通过专线与工商业务外网进行连通，在各自的接入端部署防火墙。省工商的电子营业执照服务分系统通过专线定时将电子营业执照状态信息，更新后的电子营业执照信息及企业业务数据同步到银行电子营业执照公共验证服务系统中。

电子营业执照公共验证服务系统是工商部署在银行的前置机，密码机部署在银行，供电子营业执照公共验证服务系统所用，工商系统定时向银行前置机同步以上信息，频率为一天一次。

3. 业务流程。（1）网上信息代办登记（名称预先核准和工商预审）。客户与银行签订《工商注册委托代理协议书》，银行柜员使用外网登录当地工商行政管理局官网（以下简称工商官网），选择设立企业。如企业已在线下办理名称预先核准，获取《名称预先核准通知书》，则选择“名称预先核准”，输入企业名称预先核准号；如未在线下办理名称预先核准，则进行名称在线核准，代理企业依次录入股东信息、企业类型、经营场所证明、股东出资情况、董事等信息等提交工商局系统后台进行预审。

（2）工商终审（银行U盾电子签名）。工商预审通过后，客户向银行提交补充材料，银行柜员使用外网登录当地工商行政管理局官网，查询申请记录并上传相关资料信息。

（3）电子执照下载。银行工作人员可代为领取纸质营业执照和名称核准通知书，工商终审通过后，银行登录工商官网查询终审记录，并持空白单位结算卡联名卡在线下载电子执照信息，柜员可通过特色柜面交易查询打印用户电子执照信息，特色系统保存电子执照信息，用于开户等其他业务系统的运用。

（4）单位联名卡开户及管理。开户资料准备：银行柜员通过分行特色系统查询用户电子执照信息，打印后连同身份证等材料向人行申请开立账户。开户完成后与原下载电子执照的空白单位联名卡进行交易绑定，并向客户办理单位联名卡申领手续和配发企业端读卡器。

卡商信息：商业银行自行调配。

制卡流程：制空白卡；登录工商网站，下载并写入电子营业执照至空白卡中；柜面读取空白卡中电子营业执照并打印；拿到电子营业执照赴人行开户；开户完成后，回到银行柜面开设清算账号并开卡。

账户管理（挂失，解挂，换卡，销卡）：工商联名卡的挂失、解挂、换卡、销卡等业务在使用相应商业银行交易完成后，还应由柜员通过分行特色交易向工商系统进行信息同步。如果卡状态不正常，将不允许查询电子营业执照相关信息。

单位结算卡的应用：支持标准银联PBOC的发卡规范；支持单位结算卡报销，转账等多种功能；支持单位结算卡进行回单打印，方便对公客户进行对账。

产品特点：除了支持银联PBOC标准以外，作为单位结算卡还可以享受交行单位结算卡的各种应用场景，比如报账通业务，电子回单业务等等。一张卡兼具电子执照与金融服务两大功能。

4.分行特色业务流程。（1）工商电子营业执照的下载与打印。使用特色柜面交易，需商业银行总行向分行提供接口，由分行特色系统接入工商局专用读卡器，读取工商联名卡中的工商信息，通过工商系统交互接口下载该客户的营业执照电子影像版（jpeg或pdf），交易联动激光打印机打印营业执照信息。

（2）工商联名卡账户管理。柜面交易，基于已使用总行交易完成挂失/解挂/换卡/销卡操作后，使用该交易将操作信息同步发送到工商系统。操作类型为开户时，根据系统代码匹配开户信息明细表，修改明细表状态为已开户，填补银行账户字段。

电子营业执照在银行中的全面应用

1.目前应用场景。与纸质营业执照相比，通过电子营业执照验证企业的身份更加可信，且防伪性更高。在进行电子营业执照验证时，需要企业输入PIN码，PIN码在一定程度上能够保证企业电子营业执照的安全性，防止被盗用。企业在办理银行业务时，需要企业在业务表单上填写企业信息并由银行业务人员录入到系统中。使用电子营业执照后，企业的相关信息一部分可以直接从电子营业执照中获取，其余信息可以从工商登记管理系统中获取，可以极大地方便银行业务人员，节省企业办理银行业务时间。

系统逻辑架构如图3所示。

图3 系统逻辑架构图

2.未来展望。（1）远程开户。电子营业执照基于密码技术，具有身份识别、防伪、防篡改、防抵赖等信息安全保障功能，以及便于携带、使用安全、支持在线/离线使用的特点。在身份识别方面，识别对象具有多重属性；在防伪方面，比纸质营业执照具有更强的防伪性；在防篡改方面，比纸质营业执照具有更强的防篡改性；在防抵赖方面，基于电子营业执照的行为具有抗抵赖性；在在线/离线使用方面，可以在有网络环境进行在线应用，也可以现场离线读取使用。

（2）自助服务。五证合一以后，凭电子营业执照即可办理银行业务，银行通过电子营业执照可以识别企业身份，也可以使用电子营业执照对相关格式文件进行电子签名，配合相关其他业务流程的开展，开拓了对公自助服务的新方式。