来源：四川日报-川观新闻

川观新闻记者 罗之飏

8月2日，《财富》世界500强排行榜发布，在盈利方面，苹果以574亿美元的利润位居全球最赚钱公司榜首，沙特阿美以约493亿美元的利润位列第二。

换句话说，这年头，卖技术比卖资源更赚钱。

但是，如果我们追溯如今牛到爆的科技巨头，发现他们中很多都有一个共同特点——

诞生在车库！

比如惠普、苹果、谷歌、亚马逊……

至于原因嘛，就一个字：穷！

买不起设备，请不起员工，租不起办公场地……穷到什么程度呢？刘强东曾说他：

“一年只能吃一两次猪肉。”

这似乎是科技型初创企业的一个“通病”：都很穷！（不是都吃不起猪肉）

四川的企业也不例外。最近，川观新闻罗记者和一家位于泸州的科技型中小企业负责人聊了一下，他说，他们这种轻资产企业自己的钱很有限，基本上都要靠不断融资来推动研发投入和生产经营，少则几十万，多则几百万。

于是，今年初，他去银行贷了4万块发工资。

A 找钱 一直很重要

如果科技型初创企业一直穷下去的话，只有两种结果：主动破产（没有钱维持基本运转）；被动破产（没有钱投入研发，导致没有产出，被市场淘汰）。

因此，找钱，对科技型初创企业格外重要。

2019年时，罗记者采访过成都一家一度很知名、发展势头很好的农业科技企业，在资金链断裂时，创始人对我说：

“房子抵押了，老婆也离了。”

他看着我，眼神逐渐黯淡，慢慢红了眼眶。

采访完，罗记者出门一看，偌大的写字楼里就几个人在办公——

发不出工资，大部分员工已作鸟兽散。

但是，找钱，对科技型初创企业尤其困难。

有一天，罗记者约了几个朋友，租了一处破旧车库成立了公司，买了几台电脑，鼓捣鼓捣一种解放记者双手、让机器人也能写“小罗侃财”稿子的高科技，并下决心和苹果公司一样，要——

“改变世界！”

没鼓捣几天，钱用完了，罗记者去银行申请贷款，银行风控人员将信将疑地跟着罗记者到现场一考察，心中的疑惑顿时打消了：

“这人，怕是脑子不好使！”

银行：没抵押，就几台破电脑，还想贷什么款。

罗记者：我有技术。

银行：技术，长啥样？我看得见么，再说你那玩意儿能成么？

罗记者：我可以用公司信用和个人征信贷款，保证按时还贷。

银行：你房贷、车贷还完了么，我刚查了你上个月花呗还欠500块逾期没还。

罗记者：……

随后，走投无路的罗记者靠网络小广告借到了一笔高利贷。一个月后，当罗记者无力偿还这笔利息比本金都高到不知哪里去了的贷款时，一群凶神恶煞的人上了门……

改变世界的创业梦，就此破碎。

（注：本故事纯属虚构，罗记者早已提前放弃了创业梦，并安心继续老实码字）

B 贷款 还是利息低的好

为了鼓励罗记者这样怀揣梦想的人能够继续“改变世界”，政府部门这些年想了很多办法，四川省级财政就有一笔科技计划专项资金，可以用于支持企业科技创新，以前方式主要是“前补助”。

什么意思呢？

比如，你需要投入10万元研发一项新技术，得先做个方案向管理部门申报，管理部门会采取方案“谁优谁上”的原则筛选。如果你上榜了，会按相关标准给予补助。为了防止不法企业骗取、套取财政资金，企业自己也要掏钱出来，比如政府补助5万，你自己起码得掏5万。

但有一个问题：我连5万块都没有咋办呢？

那就尴尬了，很抱歉，你无法获得补助。如果你的方案比别个差，对不起，也没有补助！

而且，前补助项目需要走编写指南、企业申报、专家评审、监督实施、项目验收等一系列流程，期间还可能面临项目调整、变动甚至“打翻”的情况。

可能隔壁家苹果公司Iphone20都开发布会了，你还在申报第一笔科研经费。

显然不满足企业眼下的急迫需求。

为解决这些问题，2020年10月，由四川省财政厅会同科技厅制定，委托四川省高新技术产业金融服务中心具体管理，面向四川省科技型中小企业和高新技术企业，推出了一个鼓励银行愿贷、企业敢借的贷款政策——

天府科创贷。

这个政策有点意思，一起来看：

天府科创贷由省级财政首期出资1.2亿元，会同担保机构建立省级风险资金池，选择一批银行合作，鼓励他们给科技型中小企业和高新技术企业贷款。

四川省高新技术产业金融服务中心向银行推荐符合条件的企业；贷不贷，贷多少，都由银行自主决定。一旦贷款出了问题，损失由资金池里的财政资金和担保资金按合作模式约定的比例分担。这样，银行对贷损的顾虑就小多了。

对于合作银行，政策除了要求实力强、网点多，需经过公开比选外，还有一个硬性要求：必须按照不低于资金池资金1：5的比例提供贷款规模。最后比选下来，入选银行都承诺愿意提供至少1:10的保底贷款，而且贷款利率最高不超过中国人民银行最新公布的贷款市场报价利率(LPR)加150个基点；对与银行合作的担保和保险机构收取的费用比率也规定了上限。

1.2亿放大10倍，就是12亿元，也就是银行愿意给企业贷款的总额度。

企业贷款实际利率多少呢？四川省高新技术产业金融服务中心统计后发现——

一年期平均4.34%，补助后最低的只有3.85%。

什么概念呢？据房产机构统计，今年6 月，成都首套房贷款利率平均为 6.13%。

而泸州那家企业贷的4万元正是天府科创贷，利率只有4个多点，而且银行走的网贷程序，方便快捷。

这么低的利息，当然会附加要求：同一企业每年累计贷款额最高不超过1000万元,贷款期限原则上不超过一年。

同时，省级财政对按时还了钱的企业发生的贷款成本会给予部分补助，包括贷款利息、担保费、保险费……以减轻企业的借钱负担。四川省高新技术产业金融服务中心测算了一下，这一套政策“组合拳”下来，企业综合贷款成本最低的只有2.69%。

C 风险 实践已证明并不大

有四川省财政建立的省级风险资金池中财政资金“背书”（垫背），天府科创贷政策一出，就吸引了多家金融机构报名，经过比选，首批试点最终12家银行入围。罗记者梳理了一下——

基本上都是有实力的大银行。

目前，第二批试点也已完成银行比选程序，财政第二期出资也在年初就纳入了预算安排。

为什么金融机构参与积极性这么高呢，仅仅是因为有风险资金池“背书”吗？

（你，还是太年轻了）

要回答这个问题，我们先来看看贷款发放情况。截至8月3号，天府科创贷的合作银行一共为236家企业发放了8.18亿元贷款。主要分三种类型：知识产权质押贷款、股权质押贷款和信用贷款。

前两种仍然算“有抵押”贷款，但已经不需要办公楼、厂房、设备这些“硬资产”，而科技型企业最不缺的就是知识产权之类的“软资产”，相当于是“量身定做”的贷款。

信用贷就比较独特——

你啥都没有，只要保证按时归还就行。

这种贷款风险大吗？乍一听感觉挺大，但实践经验已经证明：不大！

四川省高新技术产业金融服务中心负责人介绍，2015年，成都推出了类似的“科创贷”政策，6年下来，只发生过一笔贷款损失。

“科技型企业从业人员整体素质普遍较高，讲信用，不容易发生坏账。”

听起来好像很虚无，但我们一开始说过，找钱，对科技型初创企业格外重要。如果你找来的第一笔钱就不按时归还的话——

今后，谁还带你玩？

目前，已经有两家贷款到期的企业按时还了钱。前面说的那家泸州企业，也正在走还贷流程。

就算有企业不拿信用当回事，想做“一锤子买卖”，银行还有自己的风控系统。罗记者了解到，申请天府科创贷，企业有一个备案考察的过程，也就是银行甄别企业资产和信用的过程。

（花呗都经常逾期的，怕是没指望贷上这个款了）

采访中，罗记者了解到，金融机构参与积极性高，还有一个重要原因：培育潜在优质客户。

想想看，今天他在车库里创业，你贷款给他，说不定后天他就去深交所敲钟了。

好处，不言而喻。

同样有实践经验作证：据统计，成都“科创贷”政策推出至今，已培育出了7家上市公司。

这样看来，天府科创贷，更像是财政撬动金融机构去进行科技市场风险投资的产品。

成了，大家都有好处；不成，也没多大损失。

本文来自【四川日报-川观新闻】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

ID：jrtt