文/乐居财经 张林霞

刚迈入30岁的张莹，最近作出了一个重要决定——提前还46万元房贷，缩短还款年限。还完贷款后，张莹手中只剩下一两万元应急，但她并不后悔，她说道：“总共能节省下60多万元利息，就像我赚了这么多钱。”

随着近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上新浪微博热搜榜。不少人晒出提前还贷的经历，声称省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。

小红书、抖音、微博等社交平台上，博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。

目前选择提前还贷的方式大致有三种，一种是全部提前还款，适合资金充足的人；另外两种均属于部分提前还款，但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。

年轻人考虑提前还房贷的原因在于，近年来，房贷利率不断走高，几乎都在4％-6％之间。与此同时，大额存单、定存等安稳的理财收益全线下滑，甚至达不到3％。常规投资收益无法覆盖房贷利率，对于理财小白或谨慎型投资者来说，与其拿钱存定期买理财，不如提前还房贷。

不少人考虑提前还贷的另一部分原因，是想将商业贷款转为公积金贷款。据了解，目前公积金贷款在3到4个点。以长沙为例，5年以上的公积金贷款利率为3.25％。

此外，我国4月份CPI同比上涨2.1％，居住价格上涨1.2％，银行下调了1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

这其实就是通货膨胀在继续，银行存款利息变低，钱越来越不值钱了！

更重要的是，在股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调的背景下，许多人手里的钱无处安放，提前还款似乎成了更好的选项。

据时代财经报道，提前还贷之前要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，确定是否须交一定的违约金。“各个银行、分行的征收标准不同，有些银行规定还款满一年就不需要缴纳违约金，有些银行会按照还款时的未结余额征收一定比例，或者是收取若干月份的利息。”

例如浦发银行，如果提前还贷并不用支付违约金，但须把提前偿还款在银行存够一个月，才能扣款和进行还贷程序。不过，在贷款人眼中，这实际上也是变相交违约金。

房贷利率过高致使很多年轻人提前还房贷，但是，提前还贷并不适合所有人。

现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。有房产中介建议，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。

平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示，在通缩期，货币增值意味着能买到的商品增加，债务对应的实际商品数量也在增加，不如早还为妙。而眼下正值通胀期，资产贬值伴随着负债升值，因此提前还贷并不划算。

星图金融研究院研究员黄大智认为，提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值，要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。他建议，对于投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷，此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。

总体而言，倘若收入稳定，可以选择短期贷款，提前将房贷还清。但经济状况一般般的，最好根据个人的实际情况选择合理的还贷方式，完全没必要跟风操作，以免给自己的生活造成负担。

本文源自乐居财经