为有效提升村级金融服务，完善业务模式，优化渠道布局，充分发挥在农村金融、地方金融、普惠金融主力军银行作用，雅安农商银行从2018年开始全面推进农村金融综合服务站建设工作，目前已覆盖全辖191个行政村，有效改善农村金融服务“最后一公里”难题，更注入“一站式”综合服务功能，逐渐成为金融支持乡村振兴的新支撑点。

建站设点，织牢农村金融服务网络

过去，依托四川农村“惠农兴村”工程，雅安农商银行推进便民金融服务点建设，但随着农村金融需求日益多元化、综合化，原有的便民金融服务点仅能提供查询、转账、缴费等基础金融服务，服务功能较为单一，资源未得到充分利用，已不能满足农村金融服务和业务发展需要。

从2018年开始，雅安农商银行从满足农村主体金融服务需求、改变农村地区金融产品及服务缺失、加强偏远地区弱势群体金融支持，降低农村居民金融服务获得成本出发，将原便民金融服务点升级为农综站，并在四川农信率先试点此项工作。

农综站选择在无营业网点的乡镇设站，其它农综站选择消费需求旺盛，人流量较为集中的场所。店招、挂牌和信息公示牌，放置的标识贴（牌）和桌牌等均按照省联社统一规范要求布放，形成“门头有店招、门口有挂牌、桌面有标识贴、墙柱有公示牌”的标准化对外统一形象。站内设置三个服务区域：金融服务区、“蜀信e·惠生活”电子商务服务区、金融服务工作区，提供金融服务、电子商务服务、金融知识宣传和业务转介服务，包括账户查询、小额取现、缴费预存、转账汇款、消费、水电气费缴纳、社保医保缴纳、手机充值、惠生活平台购物、农副产品代销、存款组织、贷款推荐、电子银行业务拓展等。

在农综站建设管理上，将其定位为向农村地区延伸服务的线下代理服务渠道，采取与社会资源联建合建和银政共建、银企共建、经营实体共建等模式，将金融服务、电商服务与合作主体业务融合，提供金融赋能。同时，在农综站开办农民“金融夜校”，定期组织村民开展金融知识培训及业务宣传，成为推广金融知识下乡的宣传服务站；协同村（居）委会开展党支部“双基共建”工作，“村级财务公示”和民政计生等政务服务，将政务服务与金融服务有机结合；通过“惠生活”电商平台进行地方特色农产品销售，推进“精准扶贫”，拓展农产品销售渠道，作为农村地区物流集散中心，提供商品代收和寄存服务，开展农产品揽收和仓储业务，解决农产品物流配送问题。通过与合作主体共谋发展、互利共赢，既降低运营成本，也快速推进与合作企业、政务机构在农村地区业务的融合发展，进一步提升综合服务能力。

在农综站运营管理上，最大限度发挥营业网点补充作用，延伸满足农村地区金融服务需求。同时，按照服务功能多元化、基础建设标准化、运作管理规范化的要求，规范农综站的运营管理。业务培训制度化，建立农综站工作人员定期业务培训制度,管辖网点至少每季度对农综站开展一次业务培训，每半年开展一次风险警示教育；业务操作程序化，对金融机具小额取款、缴费等业务、金融消费者权益保护、人民币反假币等工作制定操作流程,严格按照业务处理流程规范办理每一笔日常业务；金融宣传经常化，农综站每年开展不少于六次的金融知识宣传,普及村民金融知识,提高防范上当受骗的能力；档案管理电子化，建立农综站、联系电话、管理单位、交易量、交易类型等电子档案信息；风险管理常规化，健全完善站管理和检查制度，定期不定期开展风险排查活动，重点关注是否出现欺诈、套现、民间借贷、非法集资等风险事件。

创新机制，打造四种建设运营模式

根据合作共建的基本原则，雅安农商银行因地制宜创新了银政、银企、银商三种农综站建设运营模式。

银政合作模式。与名山区百丈镇解放村村委会共建“乡村金融综合服务站+党群、农业服务中心”，布放CRS一体机、智能epos机、开办“蜀信e.惠生活”电商业务、提供手机银行自助缴费APP，党群、农业服务中心提供劳动就业、养老保险、困难救助、宅基地审批等便民服务。一是完成与市政务服务和大数据局金融服务战略合作协议的签署，以此为契机对接民政局、公安局、社保局、司法局等部门，逐步将下沉到村级的农业类、社保保障类、医疗保障类、民政类、残疾人保障类、林业类、退役军人类、食品安全类共36项行政业务，融入到服务站中，切实推进“我为群众办实事，一站办结解民忧”的便民服务理念。二是与中国电信战略合作，将服务站和益农信息社的功能整合，共同受理办理金融、话费充值和宽带安装等服务，共同推广“蜀信e?惠生活”互联网金融和电商平台产品，助推智慧农村建设，实现金融服务、宽带受理的同时，推动平安乡村建设，创新社会治理工作机制，建设幸福和谐、安全稳定的乡村环境。三是与中国邮政合作，在服务站设置快递揽收业务，推动在村级代办点设置代理号，延伸农村物流，让农村居民享受便利的普遍快递服务，实现“工业品下乡、农产品进城”。四是与中国人寿保险合作，全力推广农业、民生保障类保险，将投保宣传、承保、理赔服务等流程下沉到村一级，防范、化解村民生产生活中的风险。通过与多方资源的跨界融合，携手打造集“行政代办事项、基础金融服务、话费宽带受理、快递邮寄服务”等为一体的综合服务，将农综站打造成为“距离群众最近一站”和“服务乡村最全一站”。

此外，雅安农商银行还依靠省联社金融科技和互联网技术的支持，一方面是结合服务站深度共建推出了全新的金融智能EPOS，将基础的金融服务与政务服务、村务服务、生活缴费、就医挂号、惠生活电商、出行服务、退役军人服务等功能全面融合，从技术层面推进了服务站深度共建。另一方面是在雅安农商银行全面开办智能贷款“无接触服务”信贷产品服务模式，在城区创新推广“蜀信e贷”互联网贷款、在农村创新推广“农e贷”，提供“自助申请+零纸质资料+额度循环使用+最快当天放款”，让原来需要1小时在柜台办理的信贷业务，现在仅需5分钟即可在线上办理，助力群众获取更加快捷、安全、便利的信贷服务。

银企合作模式。与当地供销社进行战略合作，在农综站建设上与供销社的网点渠道无缝契合，与供销社旗下农资、农技商户开展信贷、电商批量合作，有效分流营业网点小额取款、代收代付等业务，实现存款资金归集、贷款业务转介、电子银行业务拓展等功能。银商合作模式。选择与乡村人群密集、百姓认可度高的小超市、小卖部、诊所等经营实体合作，共建农综站，提供小额取现、水电气、手机充值、社保医保等生活缴费服务。同时，还选择在产业基础较好的村创建农综站，除提供金融服务外，还信贷支持成立村级集体经济组织，特色农产品入驻电商平台“扶贫专栏”，带动周边贫困村、贫困户联合经营，促成“村联村、户帮户，金融帮扶、抱团发展”模式。

发挥功效，实现银行与合作主体共赢

银政合作模式下，雅安农商银行和名山区百丈镇解放村村委会共同聚焦茶旅融合发展，双方资源优势互补，乡村金融综合服务站与“解放驿家”（党群服务中心）联动，由银行提供“金融+特色产业”服务，配合村委会组织动员具备条件的农户发展茶家乐、民宿旅游等茶旅融合相关产业，起步阶段配套2—3年的茶家乐、民宿酒店装修贷款特色产业专项贷款产品，经营阶段配套流动资金贷款，已信贷支持该村旅游环线农家乐11户、金额170余万元。还充分发挥“蜀信e·惠生活”平台功能，将当地特色民宿酒店、农家餐饮、特色手工茶业主等吸纳为平台商户，在全村发展乡村旅游的同时，让村民守着家门挣钱。开展“整村评级授信”，运用“群众相互监督”“信用等级公示上墙”，给予村民差异化授信额度和利率，让诚实守信的农户更加有优越感和实际利益。目前，已对解放村（原银木村）466户农户全部进行评级授信，评级授信面达到100%，授信金额达3780万元，已为有需求的农户投放信用贷款73笔，贷款余额368万元。同时，由于当地较好的茶产业基础，金融活跃度高，信用体系建设针对性强，我行30多年来在该村发放的贷款无一笔不良。村委会依托旅游民宿协会、手工茶制作协会等，共同吸纳和培育生产能手、经营能人等乡土人才，选聘外来企业家、创业者作为荣誉村民，通过夜校开展农技和运营管理培训，为解放村带来致富信息，培养乡村人才。

银企合作模式下，雅安农商银行在名山区车岭镇水月村，与当地供销社旗下农资经营店共建农村金融综合服务站。由雅安农商银行提供信贷、支付结算和“蜀信 e·惠生活”电商等“一站式”服务，让农户“最多跑一次”。同时，借力供销社农资产品销售渠道优势，开展信贷、电商和乡村金融服务站（点）建设等方面的合作，配套提供“工业品下乡、农产品进城”物流中转等服务。

同时，雅安农商银行与供销社旗下的农资、农技商户和供销农户开展批量合作，资源共享，共赢共利，通过站（点）对供销社上下游、周边客户，提供优先、实惠、快捷服务，实现存款资金归集、贷款业务转介和电子银行业务拓展。双方共同提供“农资农技服务+新型农业经营主体信贷服务”“农资销售+资金结算”，共建“农业生产综合服务中心+农村金融综合服务站”“职业农民培训+农村金融夜校”，携手服务乡村振兴。

银商合作模式下，雅安农商银行为乡村小超市、小卖部、小诊所、小茶馆等经营实体，赋能智能POS、点钞机、保险柜和“蜀信 e·惠生活”等金融服务，同时将小额取现等业务引导到站（点）办理，极大分流了门柜业务。站（点）业主久居当地，充分发挥人熟、地熟、情况熟的优势，协助雅安农商银行开展存款组织、贷款转介、手机银行、惠支付等业务的拓展转介。去年，该模式站（点）共办理业务95398笔，交易金额5201万元，其中小额取现交易41580笔，交易金额3036万元，98%以上的农村客户在消费的同时会选择到站（点）办理业务，农村客户覆盖面达100%。

作者:廖显江 韩先祥 杨明辉 杨超 赵跃

编辑/陈天航